7 ГРЕШКИ, КОИТО ДА ИЗБЯГВАТЕ ПРИ ПОЛЗВАНЕТО НА КРЕДИТ
Една от най-търсените услуги от банкови и небанкови институции е ползването на кредит. Разбира се различните кредити имат своята логика и цел, и като такива използването им по добре обмислен начин води до ползи и стойност за кредитополучателите. Не рядко обаче виждам хора, които са взели недобро решение или ползват неподходящ кредитен продукт и това води до много финансови неблагополучия, както и до по-нисък стандарт на живот. За съжаление не малко хора попадат в т.нар. дългова спирала. Ползването на кредит изглежда просто решение за финансов проблем, но някои ключови грешки костват много и водят до неблагоприятни последици като: плащане на високи лихви, допускане на системни просрочия, влошена кредитна история, откази от страна на финансовите институции или дори предсрочна изискуемост на кредитите. Нека разгледаме 7-те най-често допускани грешки, които е добре да се избягват при ползването на кредит.
🔍 1. Липса на предварителен анализ на нуждите
Много хора кандидатстват за кредит, без ясно да знаят защо точно им е нужен и колко точно трябва да изтеглят. Ето какво следва от това:
- Прекомерно задлъжняване
- Използване на кредита за нецелесъобразни разходи
- Недостатъчен по размер кредит и невъзможност да се постигне желания резултат
❌ Грешка: Срещам се с хора с действащи кредити в общ размер над 40-50 хил.лв и когато потърся информация за какво са похарчени толкова пари, няма отговор и не могат да си спомнят как и защо са ги използвали.
✅ Съвет: Направете ясен план за потребността и кредита – сума, цел, срок на погасяване.
🔍 2. Пренебрегване на ГПР (Годишен процент на разходите) Фокусът върху "ниска лихва" може да е подвеждащ. ГПР включва всички такси и реално показва какво ще платите в крайна сметка.
❌ Грешка: Вземане на кредит на база реклама, без отчитане на всички разходи и допълнителни условия нерядко води до по-високи разходи от оптимално възможните.
✅ Съвет: Сравнявайте кредити на база ГПР, не само лихвения процент.
🔍 3. Липса на сравнение между оферти - често клиентите кандидатстват в първата банка или небанкова институция, която им предложи "одобрение".
❌ Грешка: Не сравняват условия, такси, срокове и гъвкавост.
✅ Съвет: Добрият финансов консултант ще ви осигури поне 3 оферти и ще изготви професионално сравнение.
🔍 4. Недостатъчна проверка на личния кредитен рейтинг Кредитната ви история има значение – тя влияе както на одобрението, така и на условията по кредита.
❌ Грешка: Кандидатстване без да знаете дали имате лоша кредитна история.
✅ Съвет: Обърнете се към финансов консултант, за да получите реалистична оценка за кредитния рейтинг, а също можете да подготвите справка от ЦКР (Централен Кредитен Регистър).
🔍 5. Подценяване на възможните бъдещи промени - хората често не обмислят как ще се отрази един кредит в случай на:
- Загуба на работа
- Забавени плащания
- Промяна в доходите
- Неблагоприятно събитие
❌ Грешка: Вземане на кредит без буфер и резервен план.
✅ Съвет: Изчислете не само "мога ли да плащам сега", а "ще мога ли и ако нещата се влошат". Използвайте подходящи финансови продукти /напр. застраховки/ и създайте резервен фонд.
🔍 6. Използване на неподходящи кредитни продукти и търсене на решение „на парче“
Пренебрегването на съвет или разход за финансов консултант нерядко води до избор на неподходящ кредитен продукт. Още по-лошо става когато при всеки проблем се търси частично и бързо решение с кредит.
❌ Грешка: Безразборно ползване на много кредитни продукти и такива, които не съответстват на целта за която се харчат средствата. Освен прекомерната задлъжнялост и плащането на скъпи кредити, намалявате значително вероятността да получите кредит при атрактивни условия.
✅ Съвет: Обърнете се към финансов консултант, за да обсъдите как да рефинансирате кредитите с неблагоприятни условия, да обедините задълженията си и да постигнете по-ниска месечна вноска.
🔍 7. Надценяване на собствените възможности
Понякога човек приема оптимистичен сценарий („Ще ми повишат заплатата“, „Ще започна нова работа“) и взема кредит, който реално не може да обслужва устойчиво.
❌ Грешка: Вземане на кредит с висока месечна вноска спрямо реалните месечни доходи.
✅ Съвет: Следвай правилото – вноските по кредити не бива да надвишават 30-35% от нетния доход. Бъди реалист.
Вместо заключение: Вземането на кредит не е нещо лошо – стига да е направено информирано и отговорно. Избягвайки тези 7 често срещани грешки, можете да си спестите много главоболия и да използвате кредита като инструмент, а не като капан. Така ще повишите не само краткосрочните ползи от кредита, но и ще осигурите дългосрочна полза за вас и близките ви – просто като вземате разумни и информирани решения.